대출 이자
대출 이자 계산기
같은 돈을 같은 금리로 빌려도 갚는 방식에 따라 매달 내는 돈과 총 이자가 달라집니다. 원금, 금리, 기간, 상환 방식을 넣으면 첫 달 납입액, 마지막 달 납입액, 총 이자를 한 번에 보여 줍니다.
신용대출이나 주택담보대출을 받기 전 매달 갚을 금액을 가늠할 때, 은행이 제시한 상환 방식 중 무엇이 나은지 비교할 때 씁니다.
결과 읽는 법
- 큰 숫자는 첫 달 납입액입니다. 원리금균등은 매달 같고, 원금균등은 점점 줄고, 만기일시는 마지막 달에 원금이 한꺼번에 붙습니다.
- 총 이자는 금리가 계약 기간 내내 같다고 본 값입니다. 변동금리라면 금리가 바뀔 때마다 다시 계산해야 합니다.
- 총 상환액에서 원금을 뺀 금액이 대출 비용입니다. 상환 방식끼리 비교할 때는 이 숫자를 보세요.
같은 3천만원, 세 가지 방식
원금 3,000만원, 연 5.5%, 36개월로 빌렸을 때입니다. 월 이율은 5.5% ÷ 12 = 약 0.4583%입니다.
| 상환 방식 | 첫 달 | 마지막 달 | 총 이자 |
|---|---|---|---|
| 원리금균등 | 905,877원 | 905,877원 | 2,611,574원 |
| 원금균등 | 970,833원 | 837,153원 | 2,543,750원 |
| 만기일시 | 137,500원 | 30,137,500원 | 4,950,000원 |
원금균등은 처음 부담이 가장 크지만 원금이 빨리 줄어 이자가 가장 적습니다. 만기일시는 매달 이자만 내서 부담이 작아 보이지만, 원금이 끝까지 그대로라 이자가 거의 두 배입니다. 목돈이 만기에 들어올 계획이 확실할 때만 유리합니다.
방식별 계산식
원리금균등
월 납입액 = 원금 × r ÷ (1 - (1 + r)-n) (r = 연 금리 ÷ 12, n = 개월 수)
매달 같은 금액을 내지만 초반에는 이자 비중이 크고 후반으로 갈수록 원금 비중이 커집니다.
원금균등
월 납입액 = 원금 ÷ n + 남은 원금 × r
총 이자 = 원금 × r × (n + 1) ÷ 2
원금은 매달 같은 금액씩 갚고, 이자는 줄어든 잔액에만 붙습니다.
만기일시
월 납입액 = 원금 × r, 마지막 달에 원금 전액 추가
30년 주택담보대출이라면
원리금균등: 매달 1,432,246원, 총 이자 215,608,519원
원금균등: 첫 달 1,833,333원 → 마지막 달 836,111원, 총 이자 180,500,000원
두 방식의 총 이자 차이는 약 3,511만원입니다. 대신 원금균등은 첫 달 부담이 약 40만원 더 큽니다. 소득이 앞으로 늘어날 것 같다면 원리금균등, 지금 여유가 있다면 원금균등이 이자를 줄입니다.
같은 3억원 30년 원리금균등에서 금리가 4%일 때와 5%일 때를 계산기로 비교해 보세요. 매달 납입액은 20만원 가까이, 30년 총 이자는 6천만원 넘게 차이 납니다. 금리 비교는 소수점 둘째 자리까지 하는 것이 맞습니다.
계약 전에 확인할 것
- 중도상환수수료: 목돈이 생기면 일찍 갚을 계획이라면 수수료율과 면제 시점을 확인하세요. 원금균등으로 줄이는 것보다 중도상환이 나을 때가 있습니다.
- 거치기간: 처음 1~2년 이자만 내는 거치기간이 있으면 그 뒤 월 납입액이 계산보다 커집니다.
- 변동금리 주기: 6개월이나 1년마다 금리가 바뀌면 그때마다 새 금리로 남은 기간을 다시 계산해야 합니다.
- DSR: 은행은 모든 대출의 연간 원리금을 소득과 비교해 한도를 정합니다. 전세대출을 함께 알아본다면 DSR 참고 계산기를 이용하세요.
은행은 실제 경과 일수로 이자를 계산하는 경우가 많아 달마다 이자가 몇 백 원씩 다를 수 있습니다. 정확한 상환표는 대출 실행 후 은행 앱의 상환 스케줄로 확인하세요.
중간에 일부를 갚으면
원리금균등 3천만원, 연 5.5%, 36개월 대출에서 1년 뒤 1,000만원을 먼저 갚는 경우를 생각해 봅니다. 남은 원금이 줄어드는 만큼 이후 이자가 줄어들고, 은행에 따라 월 납입액을 줄이거나 기간을 줄이는 방식 중 하나를 고릅니다.
- 월 납입액 줄이기: 매달 부담이 줄어 현금 흐름이 편해집니다.
- 기간 줄이기: 월 납입액은 그대로지만 더 일찍 끝나 총 이자가 더 많이 줄어듭니다.
중도상환수수료는 보통 남은 기간에 비례해 줄어드는 방식이라, 대출 초기에 갚을수록 수수료가 큽니다. 줄어드는 이자와 수수료를 비교해 이득일 때 갚으세요. 이 계산기에 남은 원금과 남은 개월 수를 넣으면 상환 후 새 월 납입액을 가늠할 수 있습니다.
자주 묻는 질문
원리금균등과 원금균등 중 무엇이 유리한가요?
총 이자만 보면 항상 원금균등이 적습니다. 다만 초반 부담이 커서 매달 현금 흐름이 빠듯하면 원리금균등이 현실적입니다.
연 금리를 12로 나누는 게 맞나요?
국내 대출은 대부분 연 이율을 12로 나눈 월 이율로 계산합니다. 일부 상품은 일할 계산을 쓰므로 약정서를 확인하세요.
대출 이자도 소득공제가 되나요?
무주택 세대주의 주택임차차입금이나 장기주택저당차입금 이자 등은 요건을 채우면 연말정산에서 공제받을 수 있습니다. 요건은 국세청 연말정산 안내에서 확인하세요.
금리 인하 요구권은 무엇인가요?
취업, 승진, 소득 증가처럼 신용 상태가 좋아졌을 때 대출 금리를 낮춰 달라고 요구할 수 있는 제도입니다. 은행 앱에서 신청할 수 있습니다.