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DSR 계산기

DSR(총부채원리금상환비율)은 1년 동안 갚아야 하는 모든 대출의 원리금을 연소득으로 나눈 비율입니다. 은행은 이 비율로 대출 한도를 정합니다. 기존 대출과 새로 받을 대출을 넣으면 DSR과 추가로 빌릴 여지를 계산합니다.

주택담보대출이나 전세대출을 알아보기 전에 지금 소득으로 은행 심사를 통과할 여지가 있는지, 기존 대출이 한도에 얼마나 영향을 주는지 가늠할 때 씁니다.

  • 기준일 2026년 9월 26일
  • 금융위원회 가계부채 관리방안 기준
  • 참고용

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결과 읽는 법

  1. 큰 숫자는 새 대출까지 합친 DSR입니다. 은행권 40%, 2금융권 50%를 넘으면 대출이 어려울 수 있습니다.
  2. 최대 추가 대출은 목표 DSR에서 기존 대출 상환액을 빼고 남은 여유를 새 대출 원금으로 바꾼 추정치입니다.
  3. 실제 한도는 LTV, 주담대 금액 한도, 은행 내부 기준이 함께 적용되어 이보다 작을 수 있습니다.

지금 적용되는 기준

규제내용시행
차주 단위 DSR총대출 1억원 초과 차주: 은행권 40%, 제2금융권 50%2022. 7.
스트레스 DSR 3단계거의 모든 가계대출에 스트레스 금리 1.5%p 가산해 DSR 계산2025. 7. 1.
수도권·규제지역 주담대 한도시가 15억 이하 6억원, 15억~25억 4억원, 25억 초과 2억원2025. 10. 16.
수도권·규제지역 주담대 스트레스 금리하한 1.5%에서 3.0%로 상향2025. 10. 16.
전세대출 이자 DSR 반영1주택자의 수도권·규제지역 전세대출 이자 상환분2025. 10. 29.

지방 주택담보대출의 스트레스 금리는 2026년 상반기까지 2단계 수준을 유지했고, 하반기 수준은 이 페이지 기준일에 공식 확인하지 못했습니다. 실제 적용 값은 대출 은행에서 확인하세요.

예시

연봉 5천만원, 신용대출 원리금 연 600만원, 전세대출 2억원(금리 4%)

전세대출 연 이자: 200,000,000 × 4% = 8,000,000원
DSR = (6,000,000 + 8,000,000) ÷ 50,000,000 = 28%

전세대출이 DSR에 반영되는 1주택자라고 가정한 계산입니다. 무주택자의 전세대출은 대부분 DSR 대상이 아니지만, 앞으로 받을 주택담보대출 한도를 볼 때 기존 이자 부담을 알고 있으면 도움이 됩니다.

연봉 6천만원, 기존 대출 없음, 주택담보대출 3억원 30년(금리 4%, 스트레스 1.5%p)

심사 금리 5.5%로 계산한 연 원리금: 20,440,404원
DSR = 20,440,404 ÷ 60,000,000 = 34.1%

실제 금리는 4%지만 심사는 5.5%로 보기 때문에 DSR이 높게 잡힙니다. 목표 40% 기준 이 조건에서 빌릴 수 있는 원금은 약 3억 5천만원으로 추정되지만, 수도권·규제지역이라면 주택가격별 한도(6억원 등)와 LTV가 먼저 적용됩니다.

DSR을 낮추는 방법

  1. 작은 대출부터 정리: 카드론, 자동차 할부처럼 만기가 짧은 대출은 연 원리금이 커서 DSR을 많이 차지합니다.
  2. 대출 기간 늘리기: 같은 금액도 기간이 길면 연 원리금이 줄어듭니다. 다만 총 이자는 늘어납니다.
  3. 소득 증빙 챙기기: 부업 소득, 배우자와 공동 차주 등 은행이 인정하는 소득 범위를 확인하세요.
  4. 고정금리 비교: 스트레스 가산이 변동금리보다 작게 적용되는 상품이 있어 같은 금리라도 한도가 달라질 수 있습니다.

대출별 월 납입액은 대출 이자 계산기로, 전세와 월세 비용 비교는 주거비 비교 계산기로 확인할 수 있습니다.

DSR 계산식 자세히

DSR = (모든 대출의 연간 원금 상환액 + 연간 이자) ÷ 연소득 × 100

  • 주택담보대출: 실제 원리금 상환액을 넣습니다. 스트레스 DSR에서는 금리에 가산금리를 더해 원리금을 다시 계산합니다.
  • 신용대출·마이너스통장: 금융당국 기준은 만기를 일정 기간으로 보고 원금을 나눠 반영하는 방식이라, 이자만 내고 있어도 원금 몫이 잡힐 수 있습니다.
  • 전세대출: 대상이 되는 경우 이자 상환분만 반영합니다.
  • 연소득: 근로소득은 원천징수영수증, 사업소득은 소득금액증명원 등 은행이 인정하는 증빙 기준입니다.

이 계산기의 기존 대출 칸에는 대출별로 은행에서 안내받은 연간 원리금을 모두 더해 넣는 것이 가장 정확합니다. 신용대출 한도만 열어 두고 쓰지 않는 마이너스통장도 한도 기준으로 반영될 수 있어, 큰 대출을 앞두고는 필요 없는 한도를 줄여 두는 사람도 많습니다.

자주 묻는 질문

DSR과 DTI는 무엇이 다른가요?

DTI는 주택담보대출 원리금과 다른 대출의 이자만 보지만, DSR은 모든 대출의 원금과 이자를 봅니다. 그래서 DSR이 더 엄격합니다.

총대출 1억원 이하면 DSR이 없나요?

차주 단위 DSR 규제는 총대출이 1억원을 넘을 때 적용됩니다. 다만 은행은 자체 심사 기준으로 상환 능력을 따로 봅니다.

계산 결과대로 대출이 나오나요?

아닙니다. LTV, 지역별 한도, 신용점수, 은행별 기준이 함께 적용됩니다. 이 계산은 방향을 가늠하는 참고용입니다.

정책대출도 DSR에 들어가나요?

일부 정책 서민금융 상품은 DSR 산정에서 빠지거나 다르게 반영됩니다. 상품별 기준은 취급 기관에서 확인하세요.

근거와 공식 자료

  1. 금융위원회 - 스트레스 DSR 3단계 시행(2025. 5. 20. 보도자료)
  2. 금융위원회 - 2025. 10. 15. 주택시장 안정화 대책
  3. 금융위원회 - 2026년 상반기 스트레스 DSR 운영 방안
  4. 정책브리핑 - 가계부채 관리 강화방안(DSR 40%·50%)